Вход
Клик - клик! Сообщение!
Сорока
$ 57.62 € 68.75

Роман Зильбер: «В будущем будет очень много малого бизнеса и очень мало крупных предприятий»

Статьи | Понедельник, Август 14, 2017 10:03

Малый бизнес давно стал локомотивом экономики в странах с развитой экономикой – в то время как Россия только начинает двигаться по этому пути. Тем не менее, частных предпринимателей с каждым годом становится всё больше, а банки, в свою очередь, кредитуют их с меньшим недоверием, чем раньше.

 

О том, как будет развиваться малый бизнес в России и Кемеровской области, а также, почему важно экономить не только деньги, но и время, мы поговорили с начальником управления по работе с малым бизнесом и премиальными клиентами Райффайзенбанка Романом Зильбером.

– Последние несколько лет в стране много говорят о том, что необходимо поддерживать средний и малый бизнес. Последний в особенности. И власти всячески этому способствуют. На ваш взгляд, как обстоят дела с малым предпринимательством в России?

– Желание властей поддерживать малый бизнес понятно – современная экономика во всём мире опирается именно на него. Это связано с тем, что мы переходим в новую экономическую эпоху.

Раньше экономика в основном состояла из крупных производств, в этом был главный залог её развития. Тогда всех заботил вопрос масштаба: предприятие, которое производит миллион стульев, было гораздо выгоднее, чем предприятие, производящее тысячу стульев. Все старались укрупняться, процессы автоматизировались и роботизировались. Но время идёт, и сегодня главное – это развитие сектора услуг. Потому что в мире, где достаточно стульев, важно, чтобы люди на них садились – например, в кафе и ресторанах.

В свою очередь, бизнес услуг плохо масштабируется, его критерий успешности – близость к потребителю и его понимание. А для этого нужна мобильность, небольшой размер, которые есть у малого бизнеса: магазинчиков у дома, химчисток, школ иностранных языков. И для того чтобы экономика эффективно работала, требуется как можно больше таких предприятий. Тогда она станет гибкой и начнёт быстро получать сигналы о том, что нужно потребителю и какие вещи для него важны.

Поэтому в развитой экономике доля малого бизнеса очень велика и может достигать до 80%. У нас в стране эта цифра движется к 30%. Но если посмотреть на последние 25 лет – с тех пор, как у нас началось преобразование экономической модели, – то мы увидим, что за этот период эта доля сильно выросла и продолжит расти. Мне кажется, в мире будущего будет очень много малого бизнеса и очень мало крупных предприятий.

– Если говорить о поддержке малого бизнеса, то какие методы наиболее эффективны?

– Государство может поддерживать малый бизнес двумя способами: финансами и хорошей быстрой инфраструктурой, ведь, как известно, есть два ресурса, которые необходимы для развития своего предприятия, – это время и деньги. И по первому пункту есть сдвиги вперёд: к примеру, процесс регистрации предприятия и взаимодействия с налоговой службой стал намного проще. В этом отношении за последние несколько лет в нашей стране произошли большие изменения.

Облегчение бюрократической нагрузки на бизнес – это его реальная поддержка. Нужно, чтобы предприниматель сосредотачивался на своём деле и клиентах, а не тратил время на взаимодействие с госорганами. В большинстве случаев именно это даёт сильный толчок к развитию.

Что касается финансовой поддержки: на федеральном уровне и в регионах есть разнообразные программы кредитования. Возможно, они не всегда эффективно используются, но вопрос финансирования – всё-таки вторичный для владельца бизнеса. Если у него есть хорошая идея, которая на него работает, то финансирование либо не нужно, либо его достаточно легко найти. Если идея работает плохо, то возникают сложности и с деньгами. Бывают исключения, но в большинстве случаев именно так.

Изменения в работе с малым бизнесом произошли и в банках: теперь они гораздо быстрее работают с предпринимателями. Сейчас мы в среднем открываем счёт за один день, иногда – за два. Когда-то это занимало неделю-две. Количество бумажек, которые должен принести владец бизнеса, тоже уменьшается.

В 2017 году мы увеличили объёмы финансирования малых предприятий примерно на 30-40% по стране и выдаём больше кредитов, чем выдавали до кризиса в 2015-м, когда резко упали объёмы. Наша активность восстановилась.

– Кемеровская область в этом плане как-то отличается от других регионов?

– Сказать, чем отличается Кемеровская область от других регионов России, сложно: сходств тут гораздо больше, чем отличий. В целом все эти тренды проявляются по всей стране. По своей работе в Кемерово мы видим, что бизнес города активно развивается.

К нам приходит много клиентов и остаётся на расчётном обслуживании. В этом году в Кемерове новых счетов за месяц открывается на 60% больше, чем в прошлом, а количество клиентов выросло на 20%. Это один из лучших результатов по стране, который может говорить о том, что экономическая активность в малом бизнесе тут в среднем выше, чем в целом по стране.

– Раньше банки часто определяли малых предпринимателей в своеобразные группы риска, а сами заёмщики, в свою очередь, крайне неохотно брали кредиты. Ситуация изменилась?

– Да. Объём кредитования вырос. По нашей статистике, около 15-20% малых предпринимателей заинтересованы в кредитовании – это если судить по заявкам. Их доля выросла за последний год. Когда были серьёзные экономические сложности, владельцы бизнеса кредитовались гораздо меньше по одной простой причине: им это было не нужно. Планы развития бизнеса были туманны, объём продаж падал. У предпринимателей, которые пережили 2015 год, снова возникает потребность в деньгах, и мы её видим.

Конечно, кредитование малого бизнеса – процесс более рискованный, чем кредитование и физических лиц, и крупных компаний. В первом случае у банка есть возможность строить статистические модели, по которым можно предсказать вероятность дефолта и таким образом эффективно кредитовать. В секторе больших компаний каждый кредит большой, и у банка есть возможность изучить отчётность, вникнуть в бизнес клиента, понять, как он работает, и управлять своими рисками. В малом бизнесе это традиционно было сложнее, но за последнее время ситуация изменилась в лучшую сторону. Сейчас мы готовы принимать риски на себя.

– И всё-таки: кому проще получить кредит, а кто чаще получает отказ? Возможно, есть какие-то лайфхаки, чтобы твою заявку одобрили?

– Лайфхаки есть. Главный состоит в том, что мы, как банк, понимаем: имеется большая разница в работе с компаниями, которые проводят выручку через расчётный счёт, и компаниями, которые работают исключительно с наличными деньгами. Последних банку труднее оценить и предсказать их кредитоспособность. Так что банкиры в первую очередь ориентированы на выдачу кредита предприятиям, работающим через расчётный счёт.

У нас для таких клиентов есть специальный продукт, по которому можно автоматически получить овердрафт, если ты показываешь достаточные обороты по счету.

– Как обстоит ситуация с долгами? Раньше просрочки по кредитам были просто огромными.

– Я знаю, что в целом в банковской системе ситуация с просрочками улучшилась в прошлом году. В 2016-м она была одной из самых низких в истории, потому что в последние годы банки аккуратно подходили к кредитованию, а предприниматели, которые брали кредиты, были хорошо адаптированы к экономическим проблемам. Для кого-то кризис стал проблемой, а кому-то дал возможности для развития. В 2016 у нас тоже наметился серьёзный прогресс, хотя никогда не было и серьёзных проблем в этом отношении.

– Сейчас в малый бизнес идут, как правило, молодые люди до тридцати, чей ареал обитания – это интернет. Чувствуется активность банка в этом направлении: вы запускаете новые онлайн-сервисы, новый интернет-банк для бизнеса, даже шутите в соцсетях. Насколько это помогает заполучить лояльность и привлечь потенциальных клиентов? Как будут развиваться интернет-услуги и технологии для бизнеса в вашем банке?

– Как я уже сказал, количество малых предпринимателей со временем будет только расти. А предоставлять им простой и быстрый сервис – одно из важнейших направлений развития нашего банка.

Возьмём интернет-банк для предпринимателей. Изначально он был инструментом, единым для всех юридических лиц – от индивидуального предпринимателя таксиста до «Газпрома». Естественно, в первую очередь он был заточен под крупные компании, под их бухгалтеров, которые разбираются во всех тонкостях и деталях. Обычному человеку, владельцу небольшого бизнеса, было тяжело с ним разобраться.

Такой формат не подходит для сегодняшнего времени. Для клиента банк – это организация, о которой он знает, но чем меньше она вторгается в его личную жизнь, тем лучше. А малому бизнесу банк ещё должен экономить время.

Поэтому мы пошли по пути максимального упрощения нашего интернет-банка для малого бизнеса. Мы выпустили лёгкую версию «Райффайзен Бизнес Онлайн Лайт», которая сделана исключительно для индивидуальных предпринимателей. У них есть всего две самых востребованных операции: просмотр состояния счёта и рублёвый платёж. Работа с валютными счетами, аккредитивами, гарантиями и прочими вещами, которыми насыщен наш стандартный интернет-банк, чаще всего им не нужна.

В целом мы хотим сделать интернет-банк для юрлиц максимально простым и похожим на банк для физлиц. У нас сейчас порядка 98% операций проходит именно через него, а не через отделение. Это впечатляющий результат, который наглядно показывает, что клиенты готовы работать с банком с помощью современных технологий.

– Тем не менее, если говорить об удобстве: есть консервативный «Сбербанк», славящийся своими очередями, а есть, допустим, «Рокетбанк», который в принципе не имеет физических офисов. По какому пути развития лучше двигаться?

– Я очень хорошо понимаю те банки, которые сейчас работают без отделений. Если у них есть такая возможность, то почему нет? Как правило, там качественно выстроены процессы и система обслуживания.

С другой стороны, когда у банка есть отделение, для клиента это удобнее. Ведь вряд ли наступит такое время, когда мы будем дружить с людьми только через интернет. Конечно, кому-то, возможно, этого достаточно, но всё-таки лучше, когда ты можешь и видеть своих друзей лично, и общаться с ними в социальных сетях. Это именно то, к чему стремится Райффайзен: удалённое общение с нами должно быть таким же удобным, как и общение личное.

Читай также:

Комментарии

Правила комментирования

стартапы